注文住宅を建てる時に、ほとんどの方が住宅ローンを利用すると思います。住宅ローンを組まれる方のほとんどが「借入期間は何年にすればいいのか？」という質問をされます。

1990年代だと25年の借入期間が一般的でした。2000年代に入ると住宅ローン金利が下がったこともあり35年の借入期間が一般的になってきました。現在でも35年の借入期間が一般の方に知れ渡っている住宅ローンの最長借入期間だと思います。しかし近年では、最長50年住宅ローンがあることをご存知でしょうか？

今回は50年住宅ローンのメリット・デメリットを解説します。

50年住宅ローンのメリット

一番のメリットは毎月の返済額が少なくなることでしょう。同じ借入金額でも毎月の返済額を抑えることが可能になることが50年住宅ローンのメリットです。

25年～50年で、どのくらい月々の返済金額が変わるか比べてみます。

借入期間：4500万円　全期間固定金利1%　ボーナス払いなし

借入期間25年　返済金額　月々169.592円

借入期間30年　返済金額　月々144,737円

借入期間35年　返済金額　月々127,028円

借入期間40年　返済金額　月々113,785円

借入期間45年　返済金額　月々103,518円

借入期間50年　返済金額　月々 95,336円

住宅ローンの借入期間が5年違うと、毎月の返済額も差が出てくることが分かると思います。

支払い期間が延長されるということは、それだけ支払額が減額されるのでゆとりを持って返済することが可能になります。

そのため、最近では借入期間を長くすることで毎月の返済額を抑えて、そのお金を資産運用にまわして老後の生活資金を貯めながら住宅ローンを支払っている方も増えてきています。

また、借入期間を延ばすことで借入金額の上限も引き上がります。そのため、よりグレードアップした注文住宅を購入出来るので、注文住宅選びを妥協しなくて済みます。

もうひとつ、住宅ローンの特徴として、住宅ローンの期間を延ばすことは難しいということが挙げられます。住宅ローンを50年で組んで、繰り上げ返済をして期間を短くすることは可能です。しかし、住宅ローンを25年で組んで月々の返済がきびしいので50年に延ばすことは難しいので多少ゆとりをもった期間を選択するのも良いと思います。

50年住宅ローンのデメリット

50年住宅ローンを組む一番のデメリットは、「取り扱い金融機関が少ない」ことでしょう。

取り扱いが少なければ、興味を持っていても利用できないかもしれません。

また、「今口座のある銀行で借りたい」「団体信用生命保険は手厚いものに加入したい」「金利タイプは全期間固定金利がいい」など希望が明確な人は難しいかもしれません。せっかく見つけても、希望条件と50年住宅ローンの要件が合わない可能性があります。

また、返済期間が長くなるため、総返済額が多くなることにも注意が必要です。

25年～50年で、総返済金額(利息)がどのくらい変わるか比べてみます。

借入期間：4500万円　全期間固定金利1%　ボーナス払いなし

借入期間25年　総返済金額　50,877,781円　利息5,877,781円

借入期間30年　総返済金額　52,105,602円　利息7,105,602円

借入期間35年　総返済金額　53,351,997円　利息8,351,997円

借入期間40年　総返済金額　54,616,905円　利息9,616,905円

借入期間45年　総返済金額　55,900,258円　利息10,900,258円

借入期間50年　総返済金額　57,201,978円　利息12,201,978円

住宅ローンの借入期間25年と住宅ローンの借入期間50年を比べると利息の差が出てくることが分かると思います。

「総返済額の大きさ」と「返済期間の長さ」は、どちらを重要視するか、優先順位の問題であるといえます。

なお、返済期間が50年となっていても完済年齢の上限は80歳程度が一般的なので「完済年齢」の上限によっては50年の借入期間で住宅ローンを組むことはできません。45年の借入期間で住宅ローンを組むこともあります。

まとめ

50年住宅ローンには、返済の負担が減るメリットがありますが、取扱いの少なさや総返済額が大きくなることが分かったと思います。

住宅ローンの特徴を知り、自分たちに合った住宅ローンの借入期間を判断して利用しましょう。エルクホームズでは、資金に対して不安に思っていらっしゃるお客様に対して無料でFP相談を行っております。お気軽にお近くの展示場までお越し頂ければ幸いです。